Neobanken mit Girokonto

In einer Welt, die stets von Wandel und technologischem Fortschritt geprägt ist, unterliegt auch die Finanzbranche einem tiefgreifenden Wandel. Die traditionellen Banken wie Volksbank, Sparkasse und Co. sind lange nicht mehr die einzigen Player auf dem Markt.
Denn in den letzten Jahren haben sogenannte Neo-Banken die Finanzwelt revolutioniert und bieten eine zeitgemäße Alternative zu traditionellen Banken.

Wenn Sie die Eröffnung eines modernen Onlinekontos in Betracht ziehen und mehr über Neo-Banken und digitale Finanzdienstleister erfahren möchten, bietet ihnen der folgende Ratgeber einen tiefgehenden Einblick in die Welt dieser Neo-Banken. Lassen sie uns damit beginnen, was man eigentlich unter einer sogenannten Neo-Bank (im Englischen auch als „Challenger-Bank bekannt) verstehen muss und welche Angebote es für Verbraucher gibt:

Neo-Banken – alles, was Sie darüber wissen müssen

Was ist überhaupt eine Neo-Bank?

Neo-Banken sind digitale Finanzinstitute, die ausschließlich über Online-Plattformen betrieben werden und somit keine physischen Filialen haben. Diese Banken setzen auf innovative Technologien und agile Geschäftsmodelle, um ihren Kunden ein modernes und benutzerfreundliches Bankerlebnis zu bieten. Im Gegensatz zu traditionellen Banken können Kunden alle ihre Bankgeschäfte bequem über mobile Apps oder Webanwendungen erledigen, ohne jemals eine Filiale aufsuchen zu müssen.
Ein Hauptmerkmal von Neo-Banken ist ihre Fokussierung auf eine nahtlose digitale Benutzererfahrung. Dies bedeutet, dass die Kontoeröffnung und -verwaltung in der Regel innerhalb weniger Minuten online abgeschlossen werden kann, ohne lästige Papierformulare ausfüllen zu müssen.

Darüber hinaus bieten Neo-Banken oft innovative Funktionen wie Echtzeitbenachrichtigungen über Transaktionen, Budgetverwaltungstools und personalisierte Sparziele, die das traditionelle Bankerlebnis weit übertreffen.
Ein weiteres entscheidendes Merkmal von Neo-Banken ist ihre Flexibilität und Anpassungsfähigkeit. Da sie nicht an die hohen Betriebskosten von physischen Filialen gebunden sind, können sie oft wettbewerbsfähigere Gebührenstrukturen und Zinssätze anbieten. Darüber hinaus sind viele Neo-Banken offen für Partnerschaften mit anderen Finanzdienstleistern und Fintech-Unternehmen, um ihren Kunden ein breiteres Spektrum an Produkten und Dienstleistungen anzubieten.

Seit wann gibt es Neo-Banken in Deutschland und wie hat sich der Markt seitdem entwickelt?

Zweifelsohne haben Neo-Banken in Deutschland in den letzten Jahren stark an Bedeutung gewonnen, insbesondere seit der Einführung der ersten Vertreter in der Mitte der 2010er Jahre. Die genaue Datierung des Eintritts der Neo-Banken in den deutschen Markt kann auf das Jahr 2013 zurückverfolgt werden, als mit der Fidor Bank als eine der ersten digitalen Banken ihre Dienste der breiten Öffentlichkeit anbot. Dies markierte den Beginn einer neuen Ära in der deutschen Finanzbranche.
Seitdem hat sich der Markt für Neo-Banken in Deutschland kontinuierlich weiterentwickelt und ist zu einem bedeutenden Segment innerhalb des Bankensektors geworden.

Eine Vielzahl von Neo-Banken ist entstanden, von denen viele auf spezifische Zielgruppen oder bestimmte Finanzprodukte ausgerichtet sind. Unternehmen wie N26, Revolut, Bunq, Tomorrow und viele andere sind in den Markt eingetreten und konnten sich innerhalb weniger Jahre eine stattliche Kundenbasis aufbauen.
Insgesamt hat sich der Markt für Neo-Banken in Deutschland seit ihrer Einführung im Jahr 2013 dynamisch entwickelt und wird voraussichtlich auch in Zukunft wachsen. Ihr Einfluss auf die traditionelle Bankenlandschaft bleibt signifikant, da sie Innovationen vorantreiben und die Erwartungen der Verbraucher an Bankdienstleistungen neu definieren. Neo-Banken haben die Art und Weise, wie Verbraucher in Deutschland ihre Finanzen verwalten, grundlegend verändert.

Wie finanzieren sich Neo-Banken eigentlich?

Neo-Banken finanzieren sich auf verschiedene Weise, wobei ihre Geschäftsmodelle grundsätzlich auf Innovation und Digitalisierung basieren. Eine der Hauptquellen für Einnahmen für Neo-Banken sind die Gebühren, die sie von ihren Kunden für die Nutzung ihrer Dienste erheben. Diese Gebühren können verschiedene Formen annehmen, darunter monatliche Kontoführungsgebühren, Transaktionsgebühren, Gebühren für bestimmte Zusatzleistungen oder sogar Zinsen auf Kredite und Überziehungskredite.
Ein bei der Beantwortung dieser Frage wichtiger Aspekt hinsichtlich der Finanzierung von Neo-Banken sind Investitionen von Risikokapitalgebern und anderen Investoren.

Viele Neo-Banken haben in den frühen Phasen ihres Bestehens beträchtliche Summen an Risikokapital aufgenommen, um ihre Geschäftsmodelle zu entwickeln, ihre Technologieplattformen aufzubauen und ihr Marketing zu finanzieren. Diese Investitionen dienten und dienen bis heute dazu, das Wachstum der Neo-Banken zu beschleunigen und ihre Position auf dem Markt zu stärken.
Darüber hinaus können Neo-Banken auch Einnahmen aus Partnerschaften mit anderen Finanzdienstleistern und Unternehmen generieren. So ist bei vielen Neo-Banken das Generieren von Provisionen oder Gebühren für die Vermittlung von Produkten wie Versicherungen, Krediten oder Anlageprodukten ein wesentlicher Bestandteil des mittel- bis langfristigen Plans zur Geschäftsentwicklung.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Möglichkeit der Kreditvergabe. Einige Neo-Banken bieten Kredite und andere Finanzprodukte an, die es ihnen ermöglichen, Zinsen und Gebühren zu verdienen. Auch diese Einnahmen aus Krediten können einen bedeutenden Beitrag zur Finanzierung der Neo-Banken leisten, insbesondere wenn sie über eine solide Risikomanagementstrategie verfügen und ihre Kreditportfolios effektiv verwalten. Allerdings bieten bis dato nur wenige Neo-Banken, deren Kundenschwerpunkt im privaten Sektor liegt, Kredit an. Etwas anders verhält es sich bei Neo-Banken, die ausschliesslich oder auch im B2B Bereich tätig sind.

Wo liegt die Abgrenzung von Neo-Banken zu traditionellen Banken?

Neo-Banken und traditionelle Banken repräsentieren zwei unterschiedliche Ansätze zur Bereitstellung von Finanzdienstleistungen, die sich in verschiedenen Schlüsselaspekten unterscheiden. Ein zentraler Unterschied liegt in ihrer jeweiligen Geschäftsstruktur und ihrem Zugang zu Kunden. Traditionelle Banken betreiben in der Regel ein Netzwerk physischer Filialen, das es den Kunden ermöglicht, persönlich mit Bankmitarbeitern zu interagieren. Im Gegensatz dazu operieren Neo-Banken ausschließlich digital über Online-Plattformen, ohne physische Präsenz.

Diese digitale Ausrichtung ermöglicht es Neo-Banken, Kosten zu reduzieren und effizienter zu arbeiten, was sich oft in wettbewerbsfähigeren Gebührenstrukturen und Zinssätzen widerspiegelt.
Ein weiterer wesentlicher Unterschied liegt in der Art und Weise, wie Neo-Banken und traditionelle Banken ihre Dienstleistungen anbieten und Kundeninteraktionen gestalten. Neo-Banken setzen auf innovative Technologien und benutzerfreundliche mobile Apps, um ihren Kunden ein modernes und intuitives Bankerlebnis zu bieten. Die Kontoeröffnung und -verwaltung erfolgen online innerhalb weniger Minuten, ohne dass lästige Papierformulare ausgefüllt werden müssen.

Darüber hinaus bieten Neo-Banken oft zusätzliche Funktionen wie Echtzeitbenachrichtigungen über Transaktionen, Budgetverwaltungstools und personalisierte Sparziele, die das traditionelle Bankerlebnis erweitern und verbessern.
Ein weiterer Unterschied liegt in der Flexibilität und Anpassungsfähigkeit von Neo-Banken im Vergleich zu traditionellen Banken. Da sie nicht an die hohen Betriebskosten von physischen Filialen gebunden sind, können Neo-Banken oft schnellere Entscheidungen treffen und flexiblere Produkte und Dienstleistungen anbieten. Ebenso sind viele Neo-Banken offen für Partnerschaften mit anderen Finanzdienstleistern und Fintech-Unternehmen, um ihren Kunden ein breiteres Spektrum an Produkten und Dienstleistungen anzubieten.

Ein weiterer wichtiger Unterschied betrifft die Art und Weise, wie Neo-Banken und traditionelle Banken mit Kundeninteraktionen umgehen und wie sie auf Kundenbedürfnisse eingehen. Neo-Banken legen oft einen stärkeren Fokus auf die Schaffung einer personalisierten und kundenorientierten Erfahrung, indem sie Datenanalyse und künstliche Intelligenz nutzen, um maßgeschneiderte Empfehlungen und Dienstleistungen anzubieten. Traditionelle Banken hingegen haben oft eine langjährige Geschichte und Erfahrung in der Kundenbetreuung, sind aber möglicherweise nicht so agil und innovativ wie Neo-Banken.
Beide Modelle haben ihre Vor- und Nachteile, doch dazu zu einem späteren Punkt in diesem Ratgeber mehr.

Welche Leistungen bieten Neo-Banken?

Neo-Banken bieten ihren Kunden eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen, die darauf ausgerichtet sind, ein modernes, benutzerfreundliches und transparentes Bankerlebnis zu bieten. Zu den Hauptleistungen, die Neo-Banken ihren Kunden anbieten, gehören:

Kontoeröffnung und -verwaltung

Neo-Banken ermöglichen eine schnelle und unkomplizierte Kontoeröffnung über ihre mobilen Apps oder Websites. Kunden können ihre Konten einfach online eröffnen, ohne dass lästige Papierformulare ausgefüllt werden müssen. Erfahrungen belegen hier, dass eine Konto-Eröffnung selten länger als 10 Minuten dauert und angeforderte Karten innerhalb weniger Werktage innerhalb Europas postalisch zugestellt werden.
Auch die Kontoverwaltung erfolgt ebenfalls digital, wobei Kunden Transaktionen überwachen, Ein- und Auszahlungen tätigen und ihre Kontoeinstellungen anpassen können.

Gebührenfreie Konten bis hin zu Premium-Konten

Viele Neo-Banken bieten gerade bei Markteintritt gebührenfreie Girokonten an, die keine monatlichen Kontoführungsgebühren erfordern. Dies ermöglicht es den Kunden, ihr Geld ohne zusätzliche Kosten zu verwalten und zu nutzen, müssen aber Einschränkungen bei zusätzlichen Services hinnehmen. Hier ist jedoch anzumerken, dass Neo-Banken gerade mit fortlaufender Geschäftsentwicklung diese Gratis-Angebote mit sich aufbauender Kundenbasis wieder zurücknehmen und auf kostenpflichtige Modelle umstellen. Generell ist hier festzustellen, dass Neo-Banken oftmals 3-4 verschiedene Konto-Modell im Angebot haben, die sich teilweise in ihrem Leistungsumfang erheblich voneinander unterscheiden.

Kreditkarten

Fast alle Neo-Banken bieten die Nutzung der Konten mittels Kreditkarte (Debit) der Systeme VISA und / oder Mastercard an. Zudem haben fast alle, mit Hinblick auf sicheres Online-Shopping sogenannte virtuelle Kreditkarten im Angebot. Dabei reicht die Bandbreite von Standardkarten bis hin zu individuell gestaltbaren Kreditkarten in Metall oder auch aus Holz.

Internationale Zahlungen / Multiwährungskonten

Einige Neo-Banken ermöglichen gebührenfreie oder kostengünstige internationale Zahlungen und Überweisungen in verschiedenen Währungen. Dies ist besonders nützlich für Kunden, die regelmäßig im Ausland reisen oder mit internationalen Partnern Geschäfte machen.

Budgetverwaltungstools und Unterkonten

Viele Neo-Banken bieten Tools wie Unterkonten und Funktionen zur Budgetverwaltung, mit denen Kunden ihre Ausgaben verfolgen, Budgets festlegen und Finanzziele setzen können. Diese Funktionen können dabei helfen, finanzielle Ziele zu erreichen und Ausgaben im Blick zu behalten.

Echtzeitbenachrichtigungen

Neo-Banken bieten oft Echtzeitbenachrichtigungen über Kontotransaktionen, Einzahlungen, Ausgaben und andere finanzielle Aktivitäten. Diese Benachrichtigungen ermöglichen es den Kunden, ihre Finanzen in Echtzeit zu überwachen und potenzielle Betrugsfälle oder unbefugte Transaktionen schnell zu erkennen.

Sparen und Investieren

Einige Neo-Banken bieten auch Spar- und Investitionsoptionen an, die es den Kunden ermöglichen, Geld zu sparen und zu investieren, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Dies wird in der Regel in Form von Sparkonten, Festgeldern, Investmentfonds oder sogar Aktien- und Krypto-Handel angeboten.

Concierge-Services

Ein Feld, dass so manch eine Neo-Bank ebenfalls bedient, ist das Thema Concierge Services. Hier wird dem Kunden (meist bei den Premium-Angeboten integriert), der Zugang zu Flughafen-Lounges, vergünstigtem Erwerb von Konzert-Tickets, vergünstigten Hotelbuchungen (zumeist in Form eines prozentualen Cashbacks), Mietwagen Services etc. geboten.
Insgesamt bieten Neo-Banken ihren Kunden somit eine breite Palette von Finanz- und Service-Dienstleistungen, die darauf abzielen, das traditionelle Bankerlebnis zu verbessern und den Bedürfnissen der digitalaffinen Verbraucher gerecht zu werden.

Wie sicher sind Neo-Banken?

Kommen wir zu einer aus Kundensicht ganz entscheidenden Frage, und zwar jener wie sicher Neo-Banken eigentlich sind. Da das Geschäftsmodell der Neo-Banken fast immer auf einer Online-Plattform / App-Plattform basiert, nutzen die Neo-Banken modernste Sicherheitsmechanismen, um die Daten und Finanzen ihrer Kunden zu schützen.
Die Verschlüsselung von Daten während der Übertragung ist dabei ein zentraler Bestandteil der Sicherheitsstrategie von Neo-Banken. Durch die Verwendung von Verschlüsselungstechnologien wie Secure Sockets Layer (SSL) oder Transport Layer Security (TLS) werden sensible Informationen während der Übertragung zwischen dem Kunden und der Bank geschützt. Dies stellt sicher, dass die Daten vor unbefugtem Zugriff oder Abfangen geschützt sind.

Darüber hinaus implementieren Neo-Banken oft mehrstufige Authentifizierungsverfahren, um sicherzustellen, dass nur autorisierte Personen auf die Konten zugreifen können. Dies kann die Verwendung von Passwörtern, Sicherheitsfragen, Einmalpasswörtern (OTP) und / oder biometrischen Identifikationsmethoden wie Fingerabdruck- oder Gesichtserkennung umfassen. Diese zusätzlichen Sicherheitsschichten machen es für potenzielle Angreifer deutlich schwieriger, unbefugten Zugriff auf die Konten zu erlangen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt der Sicherheitsstrategie von Neo-Banken ist die Einhaltung strenger Datenschutzrichtlinien. Gemäß den geltenden Datenschutzgesetzen und -vorschriften müssen Neo-Banken sicherstellen, dass die persönlichen Daten ihrer Kunden sicher verwahrt und verarbeitet werden. Dies umfasst die Implementierung von robusten Datenschutzmaßnahmen, die Schulung von Mitarbeitern im Umgang mit sensiblen Daten und die regelmäßige Überprüfung der Sicherheitspraktiken, um potenzielle Schwachstellen zu identifizieren und zu beheben.

Welchen gesetzlichen Regelungen unterliegen Neo-Banken?

Neo-Banken unterliegen den gesetzlichen Regelungen, die für Finanzinstitute und Banken gelten. Diese Vorschriften dienen dazu, die Sicherheit der Kunden sowie die Integrität des Finanzsystems zu gewährleisten. Zu den wichtigsten gesetzlichen Regelungen gehören:

Bankengesetze

Sie müssen sich an die Bestimmungen des Bankengesetzes halten, das die Gründung, den Betrieb und die Aufsicht von Banken regelt. Dies umfasst unter anderem die Anforderungen an das Eigenkapital, die Liquidität und die Risikomanagementverfahren.

Finanzaufsicht (Bafin etc.)

Sie stehen unter der Aufsicht der Finanzregulierungsbehörden, wie beispielsweise der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) in Deutschland. Diese Behörden überwachen die Aktivitäten der Banken, um sicherzustellen, dass sie den geltenden Vorschriften entsprechen und keine Risiken für das Finanzsystem darstellen.

Anti-Geldwäsche (AML), Know your Customer (KYC) und Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung (CTF)

Sie müssen strenge Maßnahmen zur Feststellung der Identität des Kunden (KYC) und Identifizierung und Überwachung von verdächtigen Transaktionen implementieren, um Kontenmissbrauch – bspw. in Form von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu verhindern. Dies geschieht im Einklang mit nationalen und internationalen Vorschriften und wird auch von den zuständigen Aufsichtsbehörden in unregelmäßigen Abständen geprüft.

Datenschutz

Da Banken sensible persönliche und finanzielle Daten ihrer Kunden verarbeiten, unterliegen sie auch den Datenschutzgesetzen, wie beispielsweise der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) der Europäischen Union. Neo-Banken müssen sicherstellen, dass die Verarbeitung dieser Daten den gesetzlichen Anforderungen entspricht und die Privatsphäre ihrer Kunden respektiert wird.

Verbraucherschutz

Gesetze zum Verbraucherschutz stellen sicher, dass Neo-Banken transparente Informationen über ihre Produkte und Dienstleistungen bereitstellen und faire Geschäftspraktiken einhalten. Dazu gehören beispielsweise Bestimmungen zu Gebühren, Kündigungsfristen und Beschwerdeverfahren.
Generell gilt, dass Neo-Banken sich kontinuierlich über neue und aktualisierte gesetzliche Vorschriften informieren und sicherstellen müssen, dass sie ihren rechtlichen Verpflichtungen jederzeit nachkommen.

Welche Vor- und Nachteile bieten Neo-Banken?

Nun mag man sich an dieser Stelle die Frage stellen, welche Vor- als auch Nachteile die Nutzung eines Girokontos bei einer solchen Neo-Bank haben kann. Lassen sie uns also im Folgenden einen Blick hierauf werfen:

Die Vorteile

Technologische Innovation

Neo-Banken setzen oft modernste Technologien ein, um ihre Dienstleistungen anzubieten. Dies ermöglicht eine benutzerfreundliche Online-Plattform, schnelle Transaktionen und innovative Funktionen, die traditionelle Banken möglicherweise nicht bieten.

Niedrigere Gebühren

Durch den Verzicht auf teure Filialen und die Nutzung digitaler Kanäle können diese Banken oft niedrigere Gebühren und bessere Wechselkurse anbieten, was den Kunden Kosteneinsparungen im Vergleich zu Konto-Angeboten traditioneller Banken ermöglicht.

Flexibilität

Diese Banken sind oft flexibler in Bezug auf ihre Produkte und Dienstleistungen. Sie können maßgeschneiderte Lösungen für verschiedene Kundengruppen anbieten und sich schnell an sich ändernde Marktanforderungen anpassen.

Schneller Zugang zu Finanzdienstleistungen

Durch ihre digitale Natur bieten Neo-Banken oft einen schnelleren und einfacheren Zugang zu Finanzdienstleistungen. Kunden können Konten online eröffnen, Kredite beantragen und Transaktionen durchführen, ohne persönlich eine Bankfiliale aufsuchen zu müssen.

Die Nachteile

Begrenzte physische Präsenz

Da Neo-Banken keine Filialen unterhalten, können Kunden somit auch keinen stabilen persönlichen Kontakt zu Bankmitarbeitern herstellen oder physische Transaktionen durchführen. Dies kann für einige Kunden, insbesondere ältere Menschen oder diejenigen, die persönliche Unterstützung bevorzugen, ein Nachteil sein.

Sicherheitsbedenken

Die Nutzung von Online-Banking und digitalen Plattformen birgt trotz aller, seitens der Bank getroffenen Sicherheitsmaßnahmen, potenzielle Sicherheitsrisiken wie Hacking, Phishing und Identitätsdiebstahl.

Eingeschränktes Produktangebot

Im Vergleich zu traditionellen Banken haben Neo-Banken ein eingeschränkteres Produktangebot. Sie bieten somit nicht alle Finanzdienstleistungen an, die traditionelle Banken wie Hypotheken, langfristige Kredite oder spezialisierte Anlageprodukte anbieten.

Nicht ausreichende Marktpräsenz und Reputation

Unbestritten ist, das Neo-Banken oftmals über einen längeren Zeitraum Start-Up Charakter haben und demnach strukturell als auch finanziell auf einem, im Vergleich zu einer traditionellen Bank instabileren Fundament stehen. Dies kann das Vertrauen und die Akzeptanz beeinträchtigen, insbesondere bei konservativen Kunden.

Für wen sind Neo-Banken geeignet und für wen nicht?

Kommen wir nun zum Ende unseres Ratgebers zu einer, der wohl entscheidendsten Fragen: Für wen sind diese Neo-Banken und geeignet und für wen nicht?
Grundsätzlich ist es schwierig diese Frage pauschal zu beantworten, da jeder Verbraucher unterschiedliche Anforderungen an ein Girokonto hat. Und das geht rein über die technologischen Aspekte hinaus.
Neo-Banken sind die ideale Wahl für moderne und kostenbewusste Menschen, die ihre Finanzen bequem verwalten möchten. Mit ihren mobilen Apps und Online-Plattformen ermöglichen sie eine einfache und flexible Kontoverwaltung, die den Bedürfnissen eines digital-affinen Publikums entspricht.

Darüber hinaus punkten manche Neo-Banken mit attraktiven Wechselkursen und niedrigen Gebühren für internationale Überweisungen, was sie besonders für Vielreisende und Geschäftsleute interessant macht. Wer Kosten minimieren möchte, findet in Neo-Banken eine ausgezeichnete Option, da viele Anbieter geringere oder gar keine monatlichen Kontoführungsgebühren erheben.
Wer hingegen Wert auf persönliche Beratung legt und ein erweitertes Finanzangebot in Form von Kreditangeboten und maßgeschneiderten Investmentservice sollte sich nicht als potenzieller Kunden einer Neo-Bank verstehen. Im besten Fall hier die Nutzung als Zweitkonto.

Das Fazit: Neo-Banken – eine ernstzunehmende Alternative

Nun – was bleibt zum Ende unseres Ratgebers zum Thema Neo-Banken als Fazit? Neo-Banken haben zweifellos die Art und Weise, wie Menschen ihre Finanzen verwalten, revolutioniert. Mit ihrer Benutzerfreundlichkeit, niedrigeren Gebühren und innovativen Technologien haben sie innerhalb weniger Jahre eine starke Anhängerschaft gewonnen, was sie als ernstzunehmenden Alternative zu den traditionellen Banken etabliert hat.